รีวิว ประกันอุบัติเหตุ ส่วนบุคคล (PA) ซื้อแบบออนไลน์ ประกันมีหลายรูปแบบ ซึ่งที่เราจะมารีวิวกันในวันนี้ เป็นประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล โดยเฉพาะการซื้อแบบออนไลน์ ต้องดูและสังเกตอะไรบ้างก่อน ซื้อประกันอุบัติเหตุ
ต้องบอกเลยว่าคอนเทนต์นี้เกิดขึ้นมาได้เนื่องจากเมื่อก่อนเราได้ ซื้อประกันอุบัติเหตุ ให้กับคุณแม่ไว้ เนื่องจากคุณแม่อายุมากแล้ว และประกันสุขภาพมีเบื้ยที่สูงมากสำหรับผู้สูงอายุ และมีข้อกำหนดหลายอย่าง ซึ่งเราเลยเลือกประกันอุบัติเหตุให้กับคุณแม่แทน ตอนนั้นคิดว่าอย่างน้อยมีอะไรคุ้มครองแม่เราบ้างก็ยังดี และผู้สูงอายุมีแนวโน้มเกิดอุบัติเหตุแบบเล็ก ๆ น้อย ๆ ได้ง่าย ในช่วงที่ซื้อเราก็แค่มองว่าเจ้าไหนก็ได้ ที่ยังรับอายุสำหรับผู้สูงวัยอยู่ ซึ่งในปีแรกนั้น ก็จ่ายเบี้ยทิ้งไปเลยไม่มีการเคลมใด ๆ จนกระทั่งปีที่ 2 ก็ได้ต่ออายุจ่ายเบี้ยเท่าเดิม (เบี้ยปีละประมาณ 10,000 บาท) พอเข้าปีที่ 2 ไม่กี่เดือนหลังจากต่อประกันอุบัติเหตุไป คุณแม่ก็ได้เกิดอุบัติเหตุ คือโดนแมวกัด เลยจำเป็นต้องไปทำแผลและฉีดวัคซีน เลยได้ใช้ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลขึ้นมาทันที หมดค่ารักษาครั้งแรกไปราว ๆ 9,000 บาท และมีการล้างแผลต่อเนื่อง รวมถึงการฉีดวัคซีน รวม ๆ ก็หลักหมื่นกว่าบาทเลยทีเดียว
ค่าใช้จ่ายทั้งหมดนี้เรียกได้ว่าเราไม่ต้องสำรองจ่ายก่อนเลยแม้แต่บาทเดียว ทางประกันออกให้ทั้งหมด (เพราะเราซื้อประกันอุบัติเหตุที่มีค่ารักษาพยาบาลให้ด้วย) ถ้าไม่มีประกันอุบัติเหตุในครั้งนี้อาจทำให้เราพาคุณแม่ไปยังโรงพยาบาลที่ต้องรอคิวนาน อาจทำให้อาการเป็นหนักขึ้นด้วย และอาจที่จำเป็นต้องจ่ายเงินก้อนที่เราไม่ได้คาดคิด
ทั้งหมดนี้เราเลยหันมามองตัวเอง ซึ่งเราเองนั้นมีประกันสุขภาพเหมาจ่ายอยู่แล้ว แต่ว่ายังไม่มีประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลเลย ซึ่งเราเคยเป็นอุบัติเหตุ โดนมีดบาดเลยไปหาหมอเช่นกัน แต่ประกันสุขภาพเหมาจ่ายนั้นก็คุ้มครองอุบัติเหตุเช่นกัน แต่ว่าเฉพาะค่ารักษาเท่านั้น และยังต้องสำรองจ่ายก่อน (ภายหลังก็เบิกได้ตามปกติ) เลยคิดว่าของตัวเองนั้นยังขาดส่วนที่เป็นประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล พอเห็นเหตุการณ์จากคุณแม่ เราเลยตัดสินใจว่าเราถึงเวลาต้องมีประกันอุบัติเหตุเพิ่มขึ้นมาได้แล้ว ซึ่งตอนนี้ก็ได้ซื้อประกันอุบัติเหตุไว้เรียบร้อย เลยมาแชร์ว่าก่อนที่เราจะซื้อประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล ควรจะต้องดูอะไรบ้าง เลยมาเป้นที่มาของ รีวิว ประกันอุบัติเหตุ ส่วนบุคคล ในคอนเทนต์นี้
รีวิว ประกันอุบัติเหตุ ส่วนบุคคล ต้องดูอะไรบ้าง
- ถามตัวเองว่าทำไมถึงอยากทำประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
- คุ้มครองอะไรบ้าง และอะไรที่ยกเว้นการคุ้มครอง ทุนประกันอยู่ที่เท่าไร
- มีค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุหรือไม่ เพียงพอต่อความต้องการหรือเปล่า
- รีวิว ประกันอุบัติเหตุ ส่วนบุคคล เช็คโรงพยาบาลคู่สัญญา
- อาชีพที่เราทำนั้น ประกันอุบัติเหตุรับหรือไม่
- มีการชดเชยรายได้เมื่อนอนโรงพยาบาลหรือไม่
- ราคาเบี้ยก็ขึ้นอยู่กับความเสี่ยง และความคุ้มครอง ยิ่งมาก ก็ยิ่งเบี้ยมีราคาสูง
- เมื่อสมัคร ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล แล้วอย่าลืมอ่านกรมธรรม์ให้ละเอียด
ถามตัวเองว่าทำไมถึงอยากทำประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
เป็นคำถามที่ฟังดูง่าย แต่ตอบยากมากพวกสมควร ว่าเราอยากทำประกันอุบัติเหตุไปทำไม จริงแล้วคำตอบเป็นไปได้หลายแบบ เช่นถ้าเราต้องการค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุ และไม่ต้องสำรองจ่าย แน่นอนว่าเหตุผลนี้ฟังแล้วเข้าเค้า สามารถทำประกันอุบัติเหตุแล้วค่อนข้างตอบโจทย์ หรือต้องการเงินประกันเมื่อเราจากไปด้วยอุบัติเหตุให้กับคนข้างหลัง ก็ตอบโจทย์เช่นกัน แต่ถ้าต้องการค่ารักษาพยาบาลจากการเจ็บป่วย อันนี้ก็อาจจะไม่เหมาะ เพราะการเจ็บป่วยก็สามารถเกิดขึ้นได้จากโรคด้วยเช่นกัน ซึ่งประกันอุบัติเหตุจะคุ้มครองจากอุบัติเหตุเท่านั้น ดังนั้นถ้าเป็นคำตอบนี้อาจจะไม่ได้เหมาะกับการทำประกันอุบัติเหตุ
คุ้มครองอะไรบ้าง และอะไรที่ยกเว้นการคุ้มครอง ทุนประกันอยู่ที่เท่าไร
ประกันอุบัติเหตุนั้น มีหลายแบบในการคุ้มครอง เช่นการเสียชีวิต เสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพ ซึ่งตรงนี้เป็นเรื่องที่เข้าใจได้ แต่ต้องดูให้ดีว่า แต่ละระดับหรือแต่ละประเภทของอุบัติเหตุนั้น ไม่เหมือนกัน การจ่ายความคุ้มครองก็อาจแตกต่างกันได้ เช่น
- อุบัติเหตุทั่วไป
- จากการขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์
- จากอุบัติเหตุสาธารณะ
- จากการฆาตกรรม หรือทำร้ายร่างกาย
ซึ่งอุบัติเหตุบางอย่างนั้น จำนวนเงินเอาประกันให้ผลประโยชน์มากกว่า หรืออาจจะน้อยกว่าราคาปกติ เช่น เสียชีวิตจากอุบัติเหตุทั่วไป เงินเอาประกัน 1,000,000 บาท แต่ถ้าเสียชีวิตจากการขับขี่หรือโดยสารรถจักรยานยนต์ เงินเอาประกันจะเหลืออยู่ที่ 300,000 บาท ก็เป็นได้ ซึ่งตรงนี้ต้องดูให้ดี ว่าบางอย่างคุ้มครองมาก บางอย่างคุ้มครองน้อย หรือบางอย่างไม่คุ้มครองเลยก็มี
มีค่ารักษาพยาบาลจากอุบัติเหตุหรือไม่ เพียงพอต่อความต้องการหรือเปล่า
อันนี้เรียกได้หลายคนพลาดตรงนี้มาเยอะพอสมควร ทำประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล แต่ทว่าไม่ได้อ่านรายละเอียดให้ดี ไม่มีค่ารักษาพยาบาลให้ แล้วจะไปเบิกกับโรงพยาบาล ก็ไม่สามารถทำได้ เพราะไม่มีวงเงินค่ารักษาพยาบาลตรงนี้ เพราะฉะนั้นที่เน้นค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุ ควรจะมองหาตรงนี้ในกรมธรรม์ไว้ก่อนเลยว่ามีค่ารักษาเท่าไร ซึ่งเท่าที่ตัวเองได้ลองเปรียบเทียบหามา มีตั้งค่ารักษาพยาบาลที่เกิดจากอุบัติเหตุ ตั้งแต่ 0-150,000 บาท ทีเดียว ดังนั้นก็เลือกที่เหมาะสมกับเรา และเบี้ยประกันที่เราจ่ายไหว แน่นอนว่ายิ่งมีการค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นมากเท่าไร เบี้ยประกันก็จะสูงขึ้นมากเป็นเงาตามตัว ส่วนตัวเลือกที่วงเงินการรักษาอยู่ที่ 100,000 บาท เพราะคิดว่าเป็นตัวเลขที่เหมาะสมสำหรับผู้ป่วยนอก OPD ต้องการเบิกจ่ายที่คล่องตัว ไม่ต้องสำรองจ่าย แต่ถ้าเป็นอุบัติเหตุหนักจนถึงขั้นต้องนอนโรงพยาบาลเป็นผู้ป่วยใน IPD จะให้ประกันสุขภาพทำหน้าที่ตรงนี้แทน เพราะอาจจะเกิน 100,000 บาทได้สำหรับผู้ป่วยใน
บอกอีกนิดนึงว่า ราคาค่ารักษาพยาบาลตรงนี้เป็นราคาที่คิดเป็นต่อครั้งต่ออุบัติเหตุ ซึ่งหมายความว่า ถ้าเรามีอุบัติเหตุหลายครั้ง ในปีกรมธรรม์นั้น ๆ ค่ารักษาตรงนี้ก็จะถูกเริ่มเป็นวงเงินใหม่ ตามที่กำหนดในกรมธรรม์ แต่จะมีการเบิกได้สูงสุดกี่ครั้งในหนึ่งปี ก็ต้องอ่านรายละเอียดเอา
รีวิว ประกันอุบัติเหตุ ส่วนบุคคล เช็คโรงพยาบาลคู่สัญญา
แน่นอนว่าเมื่อเราทำประกันอุบัติเหตุ และเกิดเหตุที่ต้องเข้าโรงพยาบาล เราก็อยากเข้าโรงพยาบาลใกล้บ้าน ใกล้ที่ทำงาน หรือโรงพยาบาลเอกชน ดังนั้น จำเป็นมาก ๆ ที่จะต้องเช็คว่าเราทำประกันอุบัติเหตุกับที่ไหน บริษัทอะไรรับประกัน (ให้ดูที่บริษัทที่รับประกัน ไม่ใช่บริษัทที่เป็นนายหน้า เพราะบริษัทประกันจะเป็นคนที่รับเราเข้าระบบประกัน นายหน้าทีหน้าที่เพียงขายเท่านั้น)
วิธีเช็คง่าย ๆ เข้าเว็บไซต์ของบริษัทประกันที่เราต้องการ และให้ดูในหมวดหมู่ของโรงพยาบาลคู่สัญญา ว่ามีโรงพยาบาลอะไรบ้าง เราสามารถค้นหาชื่อโรงพยาบาลได้ทันที และถ้าบริษัทประกันนั้นมีชื่อโรงพยาบาลคู่สัญญาอยู่ ก็ให้ตรวจสอบด้วยว่าการเข้าโรงพยาบาลแบบ OPD (ผู้ป่วยนอก), IPD (ผู้ป่วยใน) แบบไหนไม่ต้องสำรองจ่าย ซึ่งทั้งหมดนี้อาจจะมีบอกในหน้าเว็บไซต์ของบบริษัทประกันไม่ทั้งหมดทุกบริษัท แต่ส่วนมากก็มีแล้ว เท่านี้เราก็อุ่นใจได้ว่าโรงพยาบาลที่เราต้องการจะเลือกนั้น เป็นโรงพยาบาลคู่สัญญากับบริษัทประกันหรือไม่
อาชีพที่เราทำนั้น ประกันอุบัติเหตุรับหรือไม่
อาชีพที่มีความเสี่ยงสูงมักจะไม่รับทำประกันอุบัติเหตุเลย หรือถ้ามีก็คือเบี้ยจะสูงมาก และความคุ้มครองก็จะต่ำ ซึ่งส่วนตัวจะไม่ได้ลงลึกตรงส่วนนี้มากนัก เนื่องจากเท่าที่ลองหาข้อมูลมา ประกันอุบัติเหตุบางบริษัท บางแผน ก็จะไม่เหมือนกัน บางอาชีพรับ บางอาชีพไม่รับเลย หรือถ้ารับก็อาจจะมีเบี้ยเพิ่มได้ แต่อาชีพที่ส่วนมาก ที่หลายบริษํทรับทำประกันอุบัติเหตุ ก็มักจะเป็นอาชีพขั้น 1 เป็นอาชีพที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่นพนักงานบริษัท ข้าราชการ นักเรียนนักศึกษา และอาชีพอื่น ๆ ที่ทำงานนั่งโต๊ะ ก็มักจะรับประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล
มีการชดเชยรายได้เมื่อนอนโรงพยาบาลหรือไม่
แน่นอนว่าเมื่อต้องนอนโรงพยาบาลเป็นผู้ป่วยใน ก็ต้องขาดรายได้ ซึ่งในบางประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคลบางแผนนั้น ก็ได้เพิ่มความคุ้มครองตรง ชดเชยรายได้เมื่อนอนโรงพยาบาล ที่เกิดจากอุบัติเหตุเพิ่มมาด้วย ซึ่งตรงนี้ส่วนตัวก็เลือกไว้บ้าง (ส่วนตัวเลือกไว้ที่วันละ 1,000 บาท) หรือใครที่ไม่ต้องการเงินชดเชยรายได้ ก็ไม่ต้องเลือกก็ได้ เพราะอย่าลืมว่าตรงส่วนนี้คุ้มครองมากขึ้น เบี้ยก็ปรับสูงขึ้นตาม และบางบริษัทถ้าต้องการเงินชดเชยรายได่ต่อวันที่สูงขึ้น อาจจะต้องมีการยื่นเอกสารรายได้เพิ่มเติมเข้าไปด้วย และอ่านดี ๆ ว่าเงินชดเชยรายได้นี้ให้สูงสุดกี่วันต่อปี
ราคาเบี้ยก็ขึ้นอยู่กับความเสี่ยง และความคุ้มครอง ยิ่งมาก ก็ยิ่งเบี้ยมีราคาสูง
เป็นเรื่องธรรมดาสำหรับประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล เมื่อมีความคุ้มครองสูงมาก เช่นให้เงินเอาประกันสูง คุ้มครองอุบัติเหตุหลายกรณี มีเงินรักษาพยาบาล มีเงินชดเชยรายได้ แน่นอนว่าเบี้ยก็ต้องสูงมากขึ้นเป็นเงาตามตัว การที่จะมองหาประกันอุบัติเหตุที่เบี้ยถูกมาก แต่คุ้มครองสูง อาจจะหาได้ยาก แนะนำว่า ให้ลองเลือกดูหลาย ๆ บริษัท แผนประกันอุบัติเหตุหลาย ๆ แบบ เอาไว้ว่าแบบไหนเหมาะกับเรามากที่สุด ดูความคุ้มครองที่ต้องการ กับเบี้ยประกันที่เหมาะสม มีแต่ตัวเราเท่านั้นที่จะตอบได้
เมื่อสมัคร ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล แล้วอย่าลืมอ่านกรมธรรม์ให้ละเอียด
ส่วนตัวไม่ได้คิดว่าการทำประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล เป็นเรื่องของความคุ้ม หรือไม่คุ้ม (ใครอยากจะเข้าโรงพยาบาลบ่อย ๆ ล่ะถามจริง) แต่เป็นเรื่องของการจัดการความเสี่ยงเสียมากกว่า การจ่ายเงินให้ประกันเป็นเรื่องที่เรารู้ล่วงหน้าว่าเรามีค่าใช้จ่าย แต่ถ้าเกิดอุบัติเหตุที่ไม่คาดฝันขึ้นมา ค่ารักษาพยาบาลบานปลาย อย่าน้อยก็มีตัวช่วยที่ทำให้หนักเป็นเบาลง หรือถ้าเกิดอุบัติเหตุที่ทำให้จากไปก่อนเวลาอันควร ทุนประกันที่ได้มาอย่างน้อยก็ยังช่วยให้คนข้างหลังเราไม่ลำบาก
เราอาจเคยคิดตลอดว่าโชคร้ายคงไม่เกิดกับเรา แต่ในความเป็นจริง ไม่มีใครรู้อนาคตล่วงหน้าทั้งนั้น การที่เราจัดการความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้ในอนาคต อาจเป็นเรื่องที่ดีกว่าก็ได้ ซึ่งหนึ่งในเครื่องมือจัดการความเสี่ยงนั่นก็คือประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล แต่ทางผู้เขียนเองก็ไม่ได้แนะนำให้ซื้อประกันอุบัติเหตุเกิดความจำเป็นมากเกินไป ให้ซื้อในส่วนที่เราจ่ายเบี้ยไหว ไม่ลำบากในการจ่ายเบี้ย และได้รับความคุ้มครองตามความเหมาะสม